Количество предложений рынка ипотеки нельзя назвать скромным: перед заемщиками открывается большой выбор как учреждений для сотрудничества, так и предлагаемых ими программ. Но, несмотря на такое разнообразие при большом потенциальном спросе, не каждый может позволить себе взять ипотеку, и поэтому было закономерным, что, когда в начале нынешнего года увеличились процентные ставки, произошло и вовсе замедление темпов жилищного кредитования.
Но, возможно, в скором времени показатели по выданным ипотечным кредитам пойдут в рост. Высказывать предположение позволяет тот факт, что в декабре 2012 года на ипотечный рынок вышел новый участник – ЗАО «КОШЕЛЕВ-БАНК». Контрольный пакет акций принадлежит Владимиру Кошелеву, бенефициару строительной корпорации «Авиакор». Неудивительной оказалась озвученная цель освоения нового бизнеса, в формулировке которой слышны ноты преемственности, – предоставить ипотечный кредит с более подъемными ставками, нежели сейчас предлагают банки.
Необходимо посмотреть на ситуацию сегодняшнего ипотечного рынка глазами обычного заемщика.
Классическими считаются предложения в рублях, поскольку основная часть наших граждан получает доход в национальной валюте. Среди нуждающихся в ипотеке сравнительно большим спросом пользуются программы с фиксированной ставкой на весь срок кредитования, так как наши сограждане не всегда отличаются чувством уверенности в завтрашнем дне. Объектами программ, обозначенных как стандартные, выступает жилье вторичного рынка недвижимости. Согласно отмеченным параметрам – валюта, система начисления процентов, объект недвижимости, – базовый диапазон ставок по ипотечным программам, т.е. без прибавления или вычета процентных пунктов в зависимости от дополнительных опций и факторов, выглядит следующим образом.
«Солидарность» готова выдать ипотечный заем под 10%-14,5% на срок от 5 до 20 лет.
Nordea – под 12,75%-13,25% при сроке кредита от 5 до 25 лет (срок кредита на процентную ставку не влияет).
DeltaCredit – под 12,5%-14% на срок 5-25 лет.
ВТБ 24 – под 11,4%-14,95% на срок 5-50 лет.
«Глобэкс» – под 12,5%-13,6% на срок 3-30 лет (срок кредита на процентную ставку не влияет).
ЗАО «КОШЕЛЕВ-БАНК» – под 11,25%-15% на срок 5-25 лет.
Размер реальной ипотечной ставки зависит от таких факторов, как величина первоначального взноса и срок кредита, продолжительность которого в свою очередь устанавливается не только по желанию заемщика, но и с учетом его платежеспособности. Поэтому не хотелось бы судить об оптимальности программ, опираясь только на приведенные выше цифры. Кроме того, необходимо сразу оговорить, что программы банков предусматривают влияние разных опций и дополнительных факторов на величину ипотечной ставки в каждом конкретном случае.
Тем не менее, наиболее благоприятными можно считать условия кредитования, соответствующие возможностям большего количества заемщиков.
Банки в основном кредитуют клиентов, уже имеющих 20-30% необходимой суммы для изменения своих жилищных условий. «Чаще всего человек обращается за кредитом в случае нехватки собственных средств для покупки недвижимости. Стандартная сумма привлекаемых ипотечных средств составляет 70-80% от оценочной стоимости объекта недвижимости. В денежном эквиваленте –
это в среднем 1,5-3,5 млн рублей», – поделилась наблюдениями Татьяна Сырова, генеральный директор Агентства Ипотеки и Недвижимости «ВИП Компания».
Для моделирования типовой ситуации остановимся на первоначальном взносе в 30%, но для придания примеру наглядности процентное соотношение переведем в денежное: если, например, приобретается однокомнатная квартира на вторичном рынке стоимостью 2 млн руб., собственными внесенными средствами окажется сумма в 600 тыс. руб. Другой важный показатель - средний доход, подтверждаемый справкой 2НДФЛ, приближается к 50 тыс. руб. С учетом отмеченных параметров кредитные специалисты банков рассказали, под какой фиксированный процент на весь срок кредитования может быть предоставлена необходимая сумма.
Банк «Солидарность» готов обеспечить кредитом под 13,5%-14,5% годовых на срок 10-20 лет.
Втб24 – под 13,85%-14,45% на срок 5-25 лет.
Nordea – под 13% на срок 12-25 лет.
DeltaCredit – под 13%-13,75% на срок 10-25 лет.
«Глобэкс» – под 13,2% на срок 12-25 лет.
ЗАО «КОШЕЛЕВ-БАНК» – под 12,5%- 13,25% на срок 10-25 лет.
Как видите, ставки у ЗАО «КОШЕЛЕВ-БАНК» выглядят конкурентоспособно, но не следует забывать, что предложение является полностью оптимальным, если оно удовлетворяет и интересы банка. «Сформировать оптимальное предложение не просто. Для клиентов это низкая процентная ставка, для кредитного учреждения - доходность, минимизация рисков и т. д.», - отмечает Марина Мичкина, эксперт в сфере ипотечного кредитования. При этом «есть экономические законы и математика, без которых никакой банк не сможет функционировать. В случае с ипотекой все упирается в цену ресурсов и цену строительства. Самый недорогой ресурс сегодня имеют федеральные банки», - подчеркивает Владимир Аверин, управляющий филиалом «Поволжский» банка «ГЛОБЭКС». Мнение экспертов о нюансах ипотечного дела подталкивают к мысли – получится ли у молодого регионального ЗАО «КОШЕЛЕВ-БАНК» и в дальнейшем выдавать кредиты под низкие проценты, поддерживая при этом свою жизнеспособность?
Не стоит надеется на то, что ЗАО «КОШЕЛЕВ-БАНК», нацеленному на доступность ипотеки для широкого круга населения, за короткое время удастся удовлетворить потребность в ней всех нуждающихся: вряд ли молодой региональный банк обладает соответствующим фондом. Но, конечно, для части заемщиков ситуация в сфере ипотечных услуг улучшится, и можно предполагать, что основные преимущества будут у клиентов ЗАО «КОШЕЛЕВ-Проект».
ЗАО «КОШЕЛЕВ-БАНК» удалось сформировать программу самой дешевой ипотеки для типового заемщика, а насколько долго и успешно она сможет работать в системе регионального банка, покажет время.
Источник:
"Новости рынка недвижимости"
nrn.ru